Vaak is er het beeld dat je als zelfstandige ondernemer meer vrijheid hebt en hoewel dit op zich ook wel zo is, brengt het ook andere verantwoordelijkheden met zich mee waardoor deze vrijheid al snel beperkt aan kan voelen. Het stukje financiën is voor veel zzp’ers namelijk een struikelblok en lijkt nog vaak mis te gaan.
Dit terwijl een goede cashflow, oftewel geldstroom in je bedrijf enorm belangrijk is en je veel rust geeft. Wij geven je wat tips om ervoor te zorgen dat je er sterker voor staat.
Wisselende inkomsten, stabiele toekomst?
Waar werknemers iedere maand op dezelfde dag salaris krijgen, kan het voor jou als zzp’er flink schommelen. De ene maand is goed, de andere minder. Dit maakt het plannen van je financiën uitdagend, máár niet onmogelijk. Een van de grootste valkuilen is dat zzp’ers tijdens een goede periode te weinig reserveren voor mindere tijden.
Het advies van financieel adviseurs: behandel jezelf als een werknemer. Zet een vast ‘salaris’ apart dat je jezelf elke maand uitkeert, en laat de rest van je inkomsten in een buffer staan. Zo kan je met fluctuerende inkomsten alsnog zorgen voor stabiliteit.
Ook is het erg belangrijk om alvast een deel van je inkomsten apart te zetten voor de inkomstenbelasting. Ja, ik weet het, dat is niet leuk, maar je zal er aan moeten geloven. Hoeveel belasting je moet betalen verschilt per persoon, het is daarom slim om nu alvast de inkomstenbelasting voor zzp’ers te berekenen. Zo weet je zeker dat je genoeg hebt om op tijd de belastingaangifte te doen. Dat scheelt een boel gedoe.
Veranderende belastingregels raken veel zzp’ers
Vanaf 2025 is de zelfstandigenaftrek verder verlaagd. Dit betekent dat zzp’ers minder belastingvoordeel hebben en relatief meer inkomstenbelasting moeten betalen. Ook de oudedagsreserve verdwijnt, wat betekent dat zzp’ers zelf voor hun pensioen moeten sparen zonder belastingvoordeel.
Dit heeft gevolgen voor je netto-inkomen. Waar je eerst op fiscale voordelen kon rekenen, moet je nu beter vooruit plannen. Financiële experts raden zzp’ers aan om te kijken naar andere belastingvoordelen, zoals de mkb-winstvrijstelling en investeringsaftrek.
Zet geld opzij (niet alleen voor de belasting)
Veel ondernemers denken aan sparen als ‘iets voor later’. Maar zonder financiële buffer wordt ondernemen stressvoller dan nodig. Niet alleen voor belastingen en pensioen, maar ook voor onverwachte kosten. Denk aan een laptop die stukgaat of een klant die te laat betaalt. Dit zijn allemaal risico’s die onverwacht grote impact kunnen hebben op je bedrijf.
Uit onderzoek blijkt dat ruim 40% van de zzp’ers geen financiële buffer heeft die hen langer dan drie maanden overeind houdt. Dit maakt ze kwetsbaar. Een eenvoudige oplossing is een aparte spaarrekening waar maandelijks een percentage van de omzet opzij wordt gezet.
Begin op tijd met het opbouwen van pensioen
In loondienst wordt pensioen automatisch geregeld, maar voor jou als zzp’er geldt dit niet. Toch blijft het een van de belangrijkste onderdelen van je financiële planning. Veel zelfstandigen denken dat ze ‘later’ wel een keer beginnen, maar hoe eerder je start, hoe groter het bedrag is dat je opbouwt.
Er zijn verschillende manieren waarop je pensioen kan opbouwen, zoals:
- Een individuele pensioenrekening bij een bank
- Lijfrenteverzekeringen
- Beleggen als vorm van pensioenopbouw
Belangrijk is om structureel te sparen, ook al is het een klein bedrag per maand. Op de lange termijn zal dit je namelijk een mooi potje opleveren!
Wees geen dief van je eigen portemonnee
De keuzes die je vandaag maakt hebben veel invloed op hoe financieel gezond je bent in de toekomst als zzp’er. Met de afbouw van belastingvoordelen en de onzekerheid van wisselende inkomsten is het erg belangrijk om een financieel plan te hebben voor jezelf. Kijk voor meer tips op Hoebeginik.nl.
Mail